El pleno del Congreso será el que decida finalmente si sale adelante la proposición de ley de Sumar sobre las denominadas hipotecas Redal, en las que no estaba claramente pactada la fórmula sobre el pago de los intereses o el capital, tras aprobar por amplia mayoría la Cámara la avocación a pleno de la iniciativa.
El Grupo Popular había pedido la avocación de la iniciativa, con lo que se permite que pase a la votación final en pleno sin pasar por todas las fases de comisión y que sea el pleno el que tenga la última decisión, según informa EFE.
Las hipotecas Redal son aquellas que se firmaron con cláusulas ‘redito ad libitum’, en las que no existía una fórmula claramente pactada sobre el pago de los intereses o del capital.
Su denominación procede de la expresión latina ‘redito ad libitum’, o ‘devolución a voluntad’, y en teoría permiten al deudor pagar según le convenga, aunque en la práctica se consideran abusivas dada la indeterminación de los pagos.
En octubre de 2024, la iniciativa de Sumar ya superó un primer trámite en la Cámara Baja.
La proposición, de ser aprobada finalmente, obligaría a los bancos a hacer una especie de chequeo por el cual las propias entidades revisarían las hipotecas variables firmadas antes de 2011 y podría hacer que la banca tuviera que renegociar miles de hipotecas variables concedidas antes de esa fecha por contener errores matemáticos, irregularidades o falta de transparencia.
Cuando se firma una hipoteca, entre las cuestiones más importantes figuran el plazo de devolución del préstamo y el importe al que ascienden las cuotas y los intereses, pero en algunas escrituras no quedó claro cómo se calculan los intereses y cómo se amortiza el capital, unos flecos que son los que se pretenden corregir con esta norma.
No es posible saber cuántas hipotecas están incluidas en esta modalidad, ya que se trata de una cláusula individualizada y sería preciso revisarlas todas para buscar las condiciones de amortización.
Las asociaciones de consumidores consideran que la ley protegería a los consumidores que hayan contratado hipotecas con una amortización compleja, también denominadas de amortización asimétrica, que muchas veces derivan en usura.
Existen incluso préstamos hipotecarios que obligan a pagar más intereses que capital en los primeros años del préstamo, además de recapitalizar intereses en caso de impago.
La norma pretende evitar la comercialización de este tipo de hipotecas y proteger a los consumidores que ya las tengan de ejecuciones hipotecarias o embargos por impago de cuotas pese a haber abonado una importante cantidad de intereses.
La proposición tiene el objetivo de establecer nuevas opciones de resolución de los contratos y préstamos hipotecarios en aquellos casos en que existan cláusulas de carácter abusivo vinculadas a la amortización del pago de la cuota y de sus intereses, que éstos carezcan de fórmula para su cálculo o que ésta pueda contener errores que hagan imposible el cálculo exacto de las cuotas.
También establece que la entidad de crédito deberá ofrecer al consumidor el acogimiento a un sistema de pago de cuotas mixtas de importe suficiente para cubrir los intereses y amortizar una cantidad mínima de capital a su voluntad, siempre que dicha cantidad no sea nula.